تنوعت حلول الدفع الإلكتروني في المملكة مع توجه الدولة إلى تعزيز التحول الرقمي وتحقيق الشمول المالي، ومواكبة الاتجاه العالمي للاعتماد على الشكل السحابي لتحصيل المدفوعات، حيث تُشير إحصائيات Statista إلى أن معدل النمو السنوي المركب المتوقع لعمليات الدفع الإلكتروني خلال الفترة من 2025 وحتى 2029 سوف يبلغ 16,06%. كما تُشير التوقعات أنه بنهاية العام 2025 سوف يبلغ إجمالي المدفوعات الرقمية 103,51 مليار دولار.
وعلى اعتبار أن المملكة تتخذ خطوات موسعة في الاعتماد على الدفع الإلكتروني في كل المجالات، فسوف نتعرف اليوم على أنواع حلول الدفع الالكتروني في السعودية التي يُمكنك توفيرها لعملاء نشاطك التجاري.
إليك العناصر التي سوف نعتمد عليها اليوم:-
ما هي خدمة الدفع الإلكتروني في المملكة؟
خدمة الدفع الإلكتروني هي الاعتماد على مختلف أشكال التحصيل الرقمي للأموال؛ من أجل دفع ثمن الخدمات والمنتجات وسداد الفواتير بأنواعها. وهذه الطريقة يُمكن الاعتماد عليها في التعامل مع الجهات الحكومية أو الأنشطة التجارية الخاصة، كبديل عن الشكل النقدي التقليدي المستخدم في تحصيل الأموال.
أهمية عملية الدفع الإلكتروني في السعودية تظهر في أرقام البنك المركزي السعودي الذي أشار إلى أن نسبة المدفوعات السحابية في تجارة التجزئة عن العام 2023 قد وصلت إلى 70%، لترتفع بذلك عما كانت عليه في 2022 حيث سجلت 62%. وهو ما يعكس النمو الكبير في التوجه نحو استخدام حلول الدفع الالكتروني في السعودية والثقة فيها.
تطبيقات الدفع الإلكتروني في المملكة
التطبيقات هي أولى أشكال حلول الدفع الإلكتروني في المملكة التي سوف نتحدث عنها في موضوعنا لهذا اليوم، فهيا نكتشف المزيد عنها فيما يلي.
مدى باي Mada pay
مدى باي من تطبيقات الهاتف الجوال المتاحة على نظام أندرويد فقط، وهو يقدم حلول دفع شاملة وآمنة للشركات المحلية السعودية. ويدعم مدى عمليات الدفع الإلكتروني في أجهزة نقاط البيع والصراف الآلي ومواقع التجارة الإلكترونية. ويضمن اكتمال المعاملات المالية التي تتم من خلاله في ثوان معدودة. ولا تفرض مدى باي رسوم على عملائها عند استخدامها في الدفع عبر أجهزة نقاط البيع، وكذلك لا يتم تطبيق رسوم عند استخدامها في عمليات الدفع الإلكتروني داخل المملكة.
ويمكنك ربط مدى باي مع أكثر من بطاقة بنكية، وهو ما يُسهل عليك تنظيم المعاملات المالية الخاصة بك، كما أن البيانات الموجودة على التطبيق تكون محمية بنظام تشفير يضمن عدم اختراقها. وقد أصدر مدى باي بطاقة بنكية يمكن لمستخدميه الاعتماد عليها مباشرة في الدفع الإلكتروني لمختلف المشتريات، وهذه البطاقة تتكامل مع العديد من حلول الدفع الإلكتروني في المملكة.
آبل باي Apple pay
من أهم خيارات الدفع الإلكتروني وأكثرها شيوعًا في السعودية. وبدأ الاعتماد على آبل باي Apple pay في السعودية خلال العام 2019، حيث كانت المملكة الدولة العربية الثانية التي تقوم باستخدامه بعد الإمارات العربية المتحدة.
وعملية ربط التطبيق مع البطاقات البنكية تكون آمنة تمامًا، ويمكنك تفعيل بصمة الوجه أو بصمة الإصبع كإجراء أمني عند الدخول على التطبيق، ولا يفرض آبل باي أي رسوم على عمليات الدفع الإلكتروني التي تتم من خلاله. أما عن الرسوم فلا تفرض Apple أي رسوم عند استخدام Apple Pay في المتاجر أو على الإنترنت أو في التطبيقات داخل المملكة.
Google Pay
من حلول الدفع الإلكتروني المُنتظرة في السعودية، فقد وقع البنك المركزي السعودي اتفاقًا مع شركة قوقل بموجبه سيتم البدء في استخدام Google Pay في مختلف أشكال المدفوعات السحابية التي تتم في المملكة.
التطبيق الذي تم تحميله من قبل أكثر من مليار مستخدم على مستوى العالم، ولديه أكثر من 10 مليون مراجعة على متجر قوقل بلاي، سوف ينضم إلى حلول الدفع الالكتروني في السعودية خلال وقت لاحق من العام الجاري 2025، حيث لم يتم الإعلان عن الموعد بدقة إلى الآن.
بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية
إذا فكرت في استخدام بوابة الدفع الإلكتروني سوف تجد العديد من الخيارات المميزة أمامك، فدعونا نستعرضها سويًا في الجزء التالي من موضوعنا لهذا اليوم.
هايبر باي
بوابة الدفع الإلكتروني هايبر باي ظهرت للمرة الأولى في عام 2014، وخدماتها لا تقتصر على المدفوعات في المملكة وحدها، فهي من أهم خيارات الدفع الإلكتروني على مستوى الشرق الأوسط. وتقدم هايبر باي العديد من التكاملات المميزة مع منصات التجارة الإلكترونية مثل WooCommerce وكذلك شوبيفاي. ومن خلالها يمكنك رؤية تحليلات دقيقة لسير عملياتك المالية، ومعدلات إنفاق عملائك.
أما رسوم هايبر باي فالبوابة تفرض عمولة على كل عملية شراء تبلغ قيمتها 2,5% من قيمة مبلغ الشراء مُضاف إليه ريال سعودي واحد، وإذا تم استخدام بطاقات مدى عبر هايبر باي فإن الرسوم تنخفض قيمتها إلى 1.75% مضاف إليها ريال سعودي واحد.
ميسر
مُيسر هي أحد بوابات الدفع الإلكتروني في السعودية التي تتميز بسهولة الاستخدام وإمكانية التكامل مع غيرها من خيارات الدفع الإلكتروني في السعودية. وقد حرصت مُيسر على تطوير بنية تحتية رقمية للمدفوعات؛ لتُساعد عملائها على إجراء معاملات مالية داخل وخارج المملكة. وتحظى مُيسر بثقة العديد من الشركات الناجحة في السعودية، مثل منصة زد، ونظام التبرعات الإلكترونية جود.
وتفرض بوابة مُيسر عمولة على العمليات التي تتم من خلالها، وتبلغ قيمة هذه العمولة 1.65% من قيمة العملية الشرائية، مُضاف إليها ريال سعودي واحد.
PayTabs
بوابة الدفع الإلكتروني PayTabs يُمكن تفعيلها وتوثيق بيانات عليها في خطوات بسيطة، لتبدأ بعدها إرسال واستقبال الأموال، وطلب الحصول على الفواتير الإلكترونية لمعاملاتك المالية لتصل إليك إما في صورة QR Code أو رسالة نصية أو من خلال أحد وسائل التواصل الاجتماعي. ويمكنك فيها الوصول إلى لوحة تحكم تسمح لك باستخدامها كتاجر لإجراء معاملات مالية خاصة بمتجر إلكتروني أو نشاط تجاري آخر.
وتبلغ قيمة رسوم استخدام بوابة الدفع الإلكتروني PayTabs التي يدفعها عملائها 2.7% مُضاف إليها ريال سعودي واحد.
بوابة الدفع Tap Payments
تحظى بوابة الدفع الإلكتروني Tap Payments بثقة ما يزيد عن 100 ألف شركة ونشاط تجاري من 15 دولة حول العالم. وعلى مستوى المملكة العربية السعودية تُقدم تجربة مالية بسيطة وفي نفس الوقت تحمي الشركات من الاحتيال. وهي تدعم كافة البطاقات الائتمانية وكذلك خيارات الدفع الإلكتروني مثل مدى ومنصة سداد التي سوف نتحدث عنها لاحقًا في موضوع اليوم.
وتختلف رسوم Tap Payments بحسب وسيلة الدفع التي قمت بربطها مع البوابة الإلكترونية، فإذا كانت بطاقة مدى ستكون الرسوم المفروضة عليك 1.75% من قيمة العملية مُضاف إليها ريال سعودي واحد، أما إذا كنت تستخدم بطاقة فيزا أو ماستر كارد صادرة عن أحد البنوك السعودية، فسوف تكون قيمة الرسوم هنا 2.75% مُضاف إليها ريال سعودي واحد، وفي حالة كنت تستخدم بطاقة بنكية صادرة عن أحد البنوك الخليجية فسوف تكون قيمة الرسوم 3.75% مضاف إليها ريال سعودي واحد.
ماي فاتورة
عند استخدام بوابة الدفع الإلكتروني ماي فاتورة سوف تتمكن من تحصيل مدفوعات عملائك في ثمان دول، في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا. وهي تقدم خيارات مميزة للربط مع منصات التجارة الإلكترونية، وقد تجاوز عدد الذين وضعوا ثقتهم في ماي فاتورة حاجز الثمانين ألف عميل، تمكنوا من استخدامها لتحصيل مدفوعاتهم وإرسال الفواتير الإلكترونية لعملائهم بوسائل متنوعة مثل البريد الإلكتروني والرسائل على وسائل التواصل الاجتماعي وغيرها، وتبلغ قيمة عمولة ماي فاتورة 2,5% على المدفوعات.
المحافظ الإلكترونية في المملكة
المحافظ الإلكترونية هي الأخرى من خيارات الدفع الإلكتروني التي تتمتع بشعبية كبيرة في المملكة، وفيما يلي سوف نتعرف على أهم المحافظ الرقمية في السعودية.
محفظة STC
ذكرت Saudi Gazette في إحصائية لها أن عدد مستخدمي محفظة STC الإلكترونية قد وصل إلى 8 مليون مستخدم، مما يجعلها أعلى المحافظ الإلكترونية في السعودية من حيث عدد المستخدمين. وتتميز المحفظة التي تملكها شركة الاتصالات الشهيرة بإمكانية إيداع الأموال بها بشكل مجاني تمامًا، مع إمكانية التحويل من محفظة لأخرى داخل المملكة، وكذلك إجراء تحويلات مالية لبنوك محلية أو أجنبية.
ولكن لاحظ أن عملية تحويل الأموال إلى حساب في أحد البنوك المحلية تتطلب دفع رسوم تبلغ قيمتها 50 هللة إذا كان المبلغ أقل من 500 ريال، وتصل الرسوم إلى ريال سعودي إذا كان المبلغ أكثر من 500 ريال بشرط ألا يتجاوز 20 ألف ريال سعودي، أما التحويل الدولي فتختلف رسومه بحسب الدولة، ويمكنك الاطلاع على رسوم التحويل الدولي لمحفظة STC من هنا.
محفظة UrPay
مع إمكانية التحويل المباشر لأي رقم أو حساب بنكي، وإجراء معاملات مالية عبر QR Code، تأتي محفظة UrPay كأحد أهم خيارات الدفع الإلكتروني في المملكة. وهي اليوم تحظى بثقة ما يصل إلى مليون مستخدم، مما يجعل المحفظة الإلكترونية المالية التي انطلقت في مارس من العام 2022 الثانية من حيث عدد المستخدمين في السعودية.
وتسمح لك محفظة UrPay بإصدار بطاقة بنكية من أجل تسهيل المعاملات، وهنا يتم فرض رسوم على معاملات بطاقة UrPay على النحو التالي:-
– عمليات السحب النقدي من البطاقات عبر ماكينات الصراف الآلي التي تتبع مصرف الراجحي تكون مجانية، وكذلك عمليات السحب التي تتم ببطاقات مدى التي تم ربطها مع محفظة UrPay حتى لو لم يتم السحب من ماكينات بنك الراجحي.
– إذا كنت تسحب أموالك عبر بطاقة مدى في أحد دول الخليج فسوف يتم فرض رسوم بقيمة 10 ريال سعودي.
– إذا كنت تسحب أموالك عبر بطاقة مدى في دولة أجنبية، فسوف يتم فرض رسوم بقيمة 25 ريال سعودي.
– عند سحب مبلغ أقل من 5 آلاف ريال سعودي عبر أحد البطاقات البنكية التي تم ربطها مع محفظة UrPay خارج المملكة، فسوف تكون قيمة الرسوم 75 ريال سعودي.
– عند سحب مبلغ أكثر من 5 آلاف ريال سعودي عبر أحد البطاقات البنكية التي تم ربطها مع محفظة UrPay خارج المملكة، فسوف تكون قيمة الرسوم 3% بحد أقصى 300 ريال سعودي.
– تبلغ قيمة رسوم الاستفسار عن الرصيد لبطاقة مدى التي تم ربطها مع محفظة UrPay من أجهزة الصراف الآلي داخل دول الخليج 3 ريال سعودي.
– تبلغ قيمة رسوم الاستفسار عن الرصيد لأي بطاقة بنكية أخرى تم ربطها مع محفظة UrPay من أجهزة الصراف الآلي في أحد الدول الأجنبية 3,5 ريال سعودي.
محفظة موبايلي
محفظة موبايلي هي من الخدمات التي أطلقتها شركة الاتصالات Mobily لعملائها، وقد عززت من مميزاتها ضمن حلول الدفع الإلكتروني عبر توفير إمكانية إصدار بطاقة بنكية لتُسهل على العملاء إجراء المعاملات، بالإضافة لإطلاق تطبيق للهاتف الجوال يُمكن من خلاله التحكم في المحفظة وإدارتها بسهولة. وهي تدعم المدفوعات على منصة سداد للدفع الإلكتروني، بجانب التحويلات بين المحافظ الإلكترونية والتحويلات البنكية.
وعند التحويل من محفظة موبايلي إلى أي محفظة أخرى داخل المملكة، أو إلى بنك البلاد لا يتم فرض أي رسوم، ولكن عند تحويل مبلغ أكثر من 500 ريال إلى أحد البنوك المحلية الأخرى يتم فرض رسوم بقيمة ريال واحد فقط، وإذا كان المبلغ أقل من 500 ريال تنخفض الرسوم إلى 50 هل
محفظة الإنماء
تتبع محفظة Alinma Pay الإلكترونية مصرف الإنماء، وهي يُمكن أن تصدر للأفراد والشركات ومقبولة لإجراء المعاملات المالية داخل وخارج المملكة. وهي الأخرى تُقدم تطبيقًا للهاتف الجوال؛ من أجل مساعدة مستخدميها على مراقبة معاملاتهم المالية والتحكم فيها بسهولة، ويمكنك أيضًا إصدار البطاقة البنكية الخاصة بالمحفظة لإيداع وسحب الأموال وعمليات الدفع الإلكتروني لمشترياتك.
وعند إرسال حوالة لحساب في مصرف الإنماء تتم العملية بشكل مجاني، ولكن يتم فرض رسوم بقيمة 50 هللة على المبالغ التي تقل عن 500 ريال، ورسوم بقيمة 3.50 ريال على المبالغ التي تزيد عن 500 ريال.
منصات الدفع الإلكتروني في السعودية
دعم المملكة للتوسع في الدفع الإلكتروني والشمول المالي، جعلنا نحصل على نوع آخر منها وهو المنصات المخصصة لذلك، وفي النقاط التالية سوف نكتشف أبرز تلك المنصات الرقمية.
منصة سداد
المنصة التي أشرنا إليها في أجزاء سابقة من موضوع اليوم، حان الوقت لنتعرف عليها بشيء من التفصيل. منصة سداد هي من الخيارات الحكومية لعملية الدفع الإلكتروني في السعودية، وقد اعتمدها البنك المركزي السعودي لتكون وسيلة تحصيل المعاملات المالية الحكومية، مثل الضرائب والغرامات والفواتير والزكاة. وهي تدعم مختلف أجهزة نقاط البيع، ويمكن أن يستخدمها الأفراد في المعاملات المالية الشخصية مثل الشراء من أحد المتاجر، ولا تفرض منصة سداد أي رسوم على عملائها.
منصة إيصال
أطلقت مؤسسة النقد العربي السعودي منصة إيصال، التي تعمل على مساعدة مختلف الشركات والأنشطة التجارية على تحصيل فواتيرها بشكل رقمي، لتكون بذلك أحد صور تطبيق رؤية السعودية 2030 التي تهدف للتحول الرقمي على كافة الأصعدة.
وقد أًصبحت إيصال من أهم طرق الدفع الإلكتروني لما توفره من مزايا، حيث تساعدك على إرسال الفواتير وتتبع حالتها، وتوفر لك قائمة بعملائك محصلين كانوا أم موردين، كما يمكنك عن طريقها تصنيف الفواتير، وقبول أحد الفواتير التي ترد إليك أو رفضها، وإدخال تعليقاتك على الفواتير المرفوضة ليقوم الطرف الآخر بتعديلها، وكونها مدعومة من سداد جعلها لا تفرض رسوم على العملاء.
منصة سريع
أحد طرق الدفع الإلكتروني التي أطلقها البنك المركزي السعودي، وتعد من أقدم حلول الدفع الالكتروني في السعودية إذ تم إطلاقها في عام 1997. ويمكنك عن طريقها إجراء مختلف أشكال التحويلات المالية بشكل رقمي، مع فرض رسوم رمزية على كل عملية تحويل.
وقد وفرت منصة سريع ميزة تجعلها تتفوق على غيرها من منصات الدفع الإلكتروني في المملكة، حيث استغنت عن نظام IBAN وبدلًا منه مكنت العملاء من استخدام رقم هاتفهم الجوال أو البريد الإلكتروني، أو الرقم الوطني الخاص بهم لإجراء المعاملات.
وتفرض منصة سريع رسوم على عملائها بقيمة 50 هللة إذا كان التحويل أقل من أو يساوي 500 ريال، وترتفع الرسوم إلى ريال إذا كان مبلغ التحويل أكثر من 500 ريال وأقل من 20 ألف ريال، وإذا كان أكثر من 20 ألف ريال تصل قيمة الرسوم إلى 5 ريالات.
منصة اعتماد
تُعد منصة اعتماد من حلول الدفع الإلكتروني المستخدمة بصورة أكبر في خدمات القطاع الحكومي، إلا أنه يمكن الاستفادة منها في الشركات الخاصة وعلى مستوى تعاملات الأفراد المالية أيضًا. وقد عملت منصة اعتماد على تقديم العديد من التسهيلات المالية للمشاريع الصغيرة والمتوسطة، وساعدتها في تقديم حلول فعالة للدفع الإلكتروني لتزيد من سلاسة المعاملات التي تُجريها مع عملائها.
ولا تفرض منصة اعتماد رسوم على القطاع الحكومي ولا الأفراد، ولكنها تفرض اشتراك سنوي بقيمة 1500 ريال سعودي على القطاع الخاص.
الخاتمة
الشمول المالي وتحقيق التحول الرقمي في المدفوعات يُعد أحد الأهداف الرئيسية في رؤية السعودية 2030، وخلال تعاملاتك مع عملائك سوف تحتاج إلى إطلاعهم على خيارات الدفع الإلكتروني الخاصة بك، ومساعدتهم على اختيار الأنسب منها لدفع ثمن منتجاتك وخدماتك، وهنا يأتي دورنا في منصة متصل. احجز اجتماعك المجاني ودعنا نساعدك في استخدام حلول الدفع الإلكتروني لتكن دومًا متصلًا بالنجاح.
الأسئلة الشائعة
هل يجب تقديم طلب للبنك المركزي قبل إنشاء شركة مدفوعات رقمية؟
نعم، يجب أولًا أن تقوم بتقديم طلب للبنك المركزي، وتُسدد الرسوم اللازمة لإنشاء شركة مدفوعات إلكترونية.
ما هو الحد الأدنى لرأس مال شركة مدفوعات رقمية صغيرة في السعودية؟
لا يجب أن يقل رأس مال شركة مدفوعات رقمية صغيرة في السعودية عن مليون ريال.
